Реструктуризация кредита: как оформить физическому лицу в банке
Опубликовано: 26.11.2018
Многие люди в процессе уплаты кредита сталкиваются с ухудшением материального положения. Это приводит к тому, что у них появляются просрочки или иные сложности с погашением долга. Чтобы уменьшить ежемесячный платеж, заемщики могут оформлять реструктуризацию кредита.
Она предлагается практически каждым банком, а также считается выгодной для самих учреждений, так как позволяет избежать судебного разбирательства, а также сохраняются платежеспособные плательщики.
Понятие реструктуризации кредита
Она представлена внесением определенных изменений в кредитный договор . Они используются исключительно для некоторых заемщиков, которые могут доказать, что у них ухудшилось материальное положение, а при этом они не были виноваты в такой ситуации.
✓ Реструктуризация кредита: осторожно! | Не плачу кредит, хочу реструктуризацию
Существует несколько вариантов реструктуризации, но наиболее востребованным считается увеличение срока кредитования и изменение валюты кредита. Данный процесс, в отличие от рефинансирования, может осуществляться только в том же банке, в котором изначально был оформлен.
Реструктуризация кредита – по соглашению сторон, если банк подал в суд и при банкротстве
Что такое реструктуризация кредита? Фото:kreditvbanke.net
Особенности
Эта процедура считается универсальной, поэтому может применяться практически к любому заемщику независимо от оформленного вида кредита.
Одобрение получают люди, обладающие официальными доказательствами того, что действительно у них ухудшились условия жизни, например, они потеряли работу или вынуждены длительное время проходить лечение.
Наличие имеющихся просрочек не выступает причиной для отказа в процессе. Именно уже начисленные штрафы и пени нередко выступают основанием для банка в предоставлении такого варианта изменения кредитного договора.
Банки не заинтересованы в разных судебных разбирательствах, поэтому стараются разными способами улучшить условия для заемщиков, чтобы они далее продолжали уплачивать средства по договору.
Причины
Прибегают к этому банковскому предложению различные заемщики, так как на это могут иметься разнообразные причины. Наиболее часто это связано с:
потерей основного места заработка; уменьшением дохода в связи с сокращением или иными действиями; появлением у заемщика или члена его семьи сложной болезни, которая требует длительного или дорогостоящего лечения.Могут иметься и иные значимые причины, которые непосредственно влияют на доход гражданина.
Плюсы и минусы
К преимуществам оформления реструктуризации относится:
заемщик не портит кредитную историю, поэтому после погашения данного займа у него будет иметься возможность для оформления других кредитов; предотвращаются судебные разбирательства; дается возможность заемщику улучшить свое материальное положение; не начисляются значительные штрафы или пени; предотвращается банкротство; вносятся значительные корректировки в договор, что позволяет создать более выгодные условия внесения платежей; предотвращается принудительное взыскание средств приставами, которые могут воздействовать на должников многочисленными жесткими методами.Когда применяется реструктуризация, смотрите в этом видео:
К негативным моментам оформления этой возможности относится существенное увеличение переплаты по кредиту. Обычно увеличивается срок кредитования, поэтому платить банку средства придется в течение длительного времени. Не всегда банк соглашается на оформление реструктуризации.
Виды реструктуризации
Реструктуризация предлагается практически каждым банком, причем она может быть представлена в различных разновидностях. Каждый вид имеет свою специфику:
Увеличение срока кредитования. Это позволяет значительно снизить ежемесячный платеж. Выбирается этот метод, как при небольшом потребительском кредите, так и при ипотеке или автокредите. Переплата так же значительно возрастает, но за счет снижения кредитной нагрузки у заемщика имеется возможность платить кредит без возникновения просрочек. Дополнительно он может улучшить свое финансовое положение. Изменение валюты кредитования. Нуждаются в этой реструктуризации обычно люди, оформившие разные займы в иностранной валюте. За счет постоянных скачков курса может значительно увеличиваться платеж по займу. Для предотвращения этого роста и установления единого размера платежа переводится кредит в национальную валюту. Оформление кредитных каникул. Они представлены определенной отсрочкой платежа. Обычно в течение их действия люди вынуждены уплачивать исключительно проценты по займу, а вот платежи по основному долгу переносятся на конкретный срок. Максимально выделяется около полугода. За это время заемщик должен значительно улучшить свое материальное положение, чтобы далее у него не возникало проблем с продолжением перечисления средств по договору. Обычно одобрение получают люди, которые были уволены или сокращены, поэтому им требуется время для нахождения новой высокооплачиваемой работы. Снижение процентов. Этот вариант выбирается исключительно для людей, являющихся постоянными клиентами банка, у которых возникли определенные непредвиденные сложности с кредитом.Уменьшение ставки обычно приводит к снижению ежемесячного платежа при неизменности срока кредитования. Такой вариант предлагается банками очень редко, так как это приводит к потере ими определенной части прибыли.
Списание начисленных пеней и штрафов. Это часто осуществляется банками, если заемщики доказывают, что возникновение просрочки, из-за которой была начислена неустойка, появились не по его вине.Некоторые банки даже комбинируют несколько видов реструктуризации, например, увеличивается срок кредитования с одновременным списанием всех штрафов.
Какая выгода от процесса
Использование реструктуризации позволяет получить определенную выгоду, как банку, так и заемщику.
Организация не теряет свою прибыль, сохраняет платежеспособного и ответственного заемщика, а также у нее не возникает необходимость обращаться к коллекторам или приставам, чтобы они принудительно взыскали нужные средства с должника. Для самого гражданина процедура так же обладает некоторой выгодой.
Заявление на реструктуризацию кредита.
Дело в том, что не ухудшается его кредитная история, ему не придется общаться с приставами, которые могут конфисковать его имущество и арестовать счета, а также формируются такие условия для погашения долга, которые являются оптимальными для его текущего финансового состояния.
Как оформляется
Использование этой возможности осуществляется на основании выполнения последовательных действий:
подача заявки на реструктуризацию, причем она может формироваться в свободной форме или может для этого использоваться специальный бланк конкретного банка; подготовка документов, с помощью которых человек может подтвердить снижение дохода или иные причины, по которым он нуждается во внесении корректировок в кредитный договор; обсуждается форма реструктуризации с работником банковского учреждения; ожидается решение банка; если оно является положительным, то вносятся изменения в договор, после чего заемщик может уплачивать кредит по новым условиям.Оформление реструктуризации сопровождается необходимостью подготовки определенной документации, состоящей из бумаг:
паспорт заемщика; правильно сформированное заявление, причем желательно пользоваться образцом, имеющимся в конкретном банке; трудовая книжка , в которой может стоять отметка о том, что гражданин был уволен или сокращен на основном месте заработка; справка о зарплате, которая может подтверждать значительное снижение дохода гражданина; документ, полученный из службы занятости, на основании которого подтверждается, что человек встал на учет в этой организации.Если заемщик состоит в официальном браке, то дополнительно потребуется получить письменное согласие супруги на реструктуризацию. Нередко банки требуют и другие бумаги при необходимости, если им надо подтверждение тех или иных фактов.
Если банк будет убежден в том, что действительно заемщик является временно нетрудоспособным или не может далее уплачивать платежи за счет значительного снижения дохода, то в большинстве случаев он одобрит изменение условий кредитования.
Когда оптимально обращаться
Оформлять данную помощь от банка желательно сразу после изменения финансового положения заемщика. Например, как только он был уволен, рекомендуется обратиться в банк для получения кредитных каникул. Выполнять это надо до появления просрочек и начисления штрафов.
Такое отношение благосклонно воспринимается разными банковскими учреждениями, так как это говорит о высокой ответственности плательщика. Если нет возможности посетить отделение банка, так как человек попал в аварию и другие причины для этого, то желательно позвонить в банк и объяснить ситуацию.
Как правильно составить заявление на реструктуризацию кредита, расскажет это видео:
При обращении к банку до появления просрочек можно ожидать оперативного одобрения реструктуризации, а также отсутствие штрафов. При этом будут предложены действительно выгодные условия для самого заемщика.
Почему банки предлагают реструктуризацию
Банки так же заинтересованы в ее оформлении, так как они не теряют своих платежеспособных заемщиков и прибыль. Обращение в суд сопровождается долгим сроком рассмотрения заявки, а также не всегда приставы могут взыскать с граждан нужную сумму.
За счет реструктуризации долга по кредиту обычно увеличивается ставка процента, поэтому растет прибыль банка, что считается важным для каждой организации.
Заключение
Таким образом, каждый заемщик, попавший в сложную финансовую ситуацию, может рассчитывать на оформление реструктуризации. Данный процесс может предлагаться банками в различных разновидностях. Он считается выгодным для обоих участников кредитного договора. Для его оформления требуется подготовить заемщику многочисленную документацию.
