Копить или купить?
Опубликовано: 30.10.2018
Представьте ситуацию: перед вами – ноутбук, новая модель, как раз та, которая вам так понравилась на одном из рекламных роликов, и именно такая, какая вам сейчас нужна. Вы бежите домой, открываете тумбочку/конверт/иной вариант хранения ваших сбережений, а там…нет нужной суммы! Что же делать? В общем-то, варианта всего два: либо подождать и накопить нужную сумму, либо – взять кредит и купить ее прямо сейчас. Что лучше? Однозначного ответа нет, попробуем разобраться.
Финансовая арифметика
Попробуем посчитать, что же выгоднее? Допустим, перед вами ноутбук за 60 000 руб. А у вас есть только 15 000 руб., ваш ежемесячный доход – 35 000 руб., а расход – 30 000 руб. Итого: у вас в месяц остается по 5 тыс. руб.
Вы можете оформить кредит на 45 000 руб., либо начать копить нужную сумму, откладывая по 5 тыс. руб. в мес. Посчитаем, что лучше:
КАК НАКОПИТЬ НА КВАРТИРУ / Наш опыт
Вариант 1. Кредит на 45 000 руб. на 3 года под 25% годовых в рублях. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту составит около 1790 руб. За 3 года человек отдаст банку 64 440 руб. Вариант 2. Размещение 15 000 руб. на депозит в рублях под 14% на 9 мес., без снятия, с ежемесячным пополнением в размере 5 000 руб. И тогда примерно через 9 мес. на счету будет около 60 000 руб.
Итак, сравним результаты:
| Параметр сравнения | Кредит | Депозит |
| Когда произойдет покупка ноутбука? | Сейчас | Через 9 мес. |
| Во сколько обойдется ноутбук? | 79 440 руб. (15 000 накоплений + 64 440 руб. выплаты по кредиту) | 60 000 руб. |
| Какие есть риски? | Риск невыдачи кредита Риск просрочек и невыплат по кредиту Валютный риск (если кредит в валюте) | Риск, что несовершения покупки (если ее предложение ограничено) Риск отзыва у банка лицензии (если вы копите на вещь стоимостью более 700 тыс. руб. в одном банке) |
Итак, кредит позволяет вам купить нужную вещь, но она обойдется вам дороже (если, конечно, вы не погасите потом кредит за 1-2 месяца). Депозит позволит сэкономить, но отложит покупку на некоторый срок. Так что же предпочесть?
Когда лучше кредит, а когда — депозит
Лучше кредит:
Если вещь вам нужна экстренно, а копить на нее нужно слишком долго (более 1,5 лет). Если у вас значительная разница между доходами и расходами, а вещь, которую вы хотите купить, быстро не подешевеет. В этом случае вы сможете быстро досрочно погасить кредит. Если вещь, которую вы хотите купить, со временем дорожает как минимум на уровне инфляции (например, если речь о недвижимости). Тогда накопление средств на депозите сильно не приблизит вас к цели, т.к. ее стоимость будет также постоянно возрастать.Лучше депозит:
Если ваш доход – крайне нестабилен. В этом случае кредит может быть опасен: будут периоды, когда у вас не будет оставаться средств на выплаты по кредиту. Если вы хотите покупать вещь, которая быстро дешевеет: подождав несколько месяцев, вы купите ее за меньшие деньги (например, мобильный телефон, компьютер и др.).Как выбирать кредит, а как — депозит
В табличке ниже представлены критерии сравнения параметров выбора депозитов и кредитов.
| Параметр сравнения | Кредит | Депозит |
| Принцип выбора банка | Лучше выбрать банк, предлагающие лучшие условия по кредиту. При этом параметр надежности банка не играет сильно важной роли. | Во главу угла стоит ставить надежность банка, особенно если вы планируете копить на покупку стоимостью более 700 тыс. руб. Вы должны быть уверены, что у банка не отзовут лицензию. |
| Принцип выбора валюты | Желательно использовать ту же валюту, в которой вы получаете основной доход. Не рекомендуется использовать иностранные валюты, особенно при нестабильной национальной валюте. | Желательна диверсификация валюты, необходимо использовать сильную валюту, чтобы избежать обесценения сбережений. Можно предпочесть иностранную валюту национальной, если она более сильная и стабильная (особенно при сроке сбережений от 1 года). |
| Принцип определения объема использования инструментов | Минимально необходимый: чем меньше объем задолженности, тем выше финансовая свобода. Так что сумму кредита лучше минимизировать. | Максимально возможный: чем больше вы будете сберегать, тем быстрее достигнете цели |
| Принцип срока использования инструмента | Чем дольше срок по кредиту, тем выше риски неплатежей по кредиту, т.к. на длинных промежутках времени вероятность изменения курса валют, условий по кредитам и иных событий резко возрастает. | Чем дольше срок вклада, тем более привлекательны условия по нему. |
