Главная › Новости

Ценная бумага-сберегательный сертификат Сбербанка

Опубликовано: 26.10.2018

Сберегательный сертификат банка. Основы финансов

12, Ноя 2014 by Admin in банковское право     банки , ценные бумаги   2 комментария

Помните как Вы получили ваучер ? Такая странная бумага. А потом его вложили куда-то и получили взамен выписку или квитанцию – бумаги не менее странные. Претензии и иски, договоры и ценные бумаги – что с ними делать, как их читать и как писать ? Часто от единственной строчки в договоре может зависеть удастся ли Вам отстоять свои права. Не доглядишь – и останешься ни с чем.

Ценная, но никому не нужная бумага

Я намедни стал богат

– Молодой человек, да зачем они вам?!

Вот такой диалог происходил у меня с сотрудницей Сбербанка. Предметом диспута была не слишком известная ценная бумага – сберегательный сертификат Сбербанка. По правде говоря, купить его я хотел вовсе не для выгодного помещения денег, а чтобы статью написать, так что лишний процентик меня не очень интересовал. Но доброй женщине все равно спасибо: она честно пыталась уберечь меня от опрометчивого (на ее взгляд) шага.

Поудивлявшись необычному покупателю, добрая женщина за каких-нибудь десять минут выписала мне сертификат номиналом в 100 000 рублей. На самом-то деле все, что от нее требовалось, – это записать на нем номер отделения Сбербанка (8 цифр) и дату нашего общения, а также шлепнуть печать. (Слава Богу, очереди не было!) Но, конечно, сберкнижку я бы заводил гораздо дольше.

Сберегательный сертификат – это ценная бумага, удостоверяющая факт внесения вклада в банк физическим лицом (вкладчиком). Рекламный проспект утверждает, что “вклад денег в ценные бумаги имеет свои преимущества: при необходимости ценные бумаги можно продать и получить деньги”. А еще, согласно тому же проспекту, “сберегательный сертификат дает реальную возможность сохранить ценность денег, т.е. не только компенсировать инфляцию, но и получить прибыль”.

Cама идея заменить именной банковский вклад предъявительской ценной бумагой, которую можно в любой момент продать, выглядит очень симпатично. Ведь если вам захочется досрочно забрать из банка свой вклад, то вы тем самым причините банку определенное неудобство, и он, скорее всего, накажет вас – выплатит пониженные проценты. А вот ценную бумагу, если вам раньше срока понадобились деньги, вы можете кому-нибудь перепродать, не теряя накопленных процентов. Выгодно!

Но… “выпьем за то, чтобы наши желания совпадали с нашими возможностями”. Для того, чтобы вы могли продать бумагу, нужно, чтобы в этот же момент кто-то захотел ее купить, чтобы вы друг о друге как-то узнали и смогли друг друга найти. Иначе говоря, должен существовать рынок данных бумаг. В противном случае вы будете вынуждены терроризировать всех своих знакомых и друзей, предлагая купить у вас злополучный сертификат. На сегодняшний день такого рынка нет, и довольно сомнительно, что он разовьется. Фирмы, работающие с ценными бумагами, не имеют права скупать и перепродавать сберсертификаты: дело в том, что эта бумага может быть куплена только физическим лицом.

Что же остается, если вам необходимо досрочно продать сертификат? Идти на поклон к самому эмитенту, Сбербанку. И он – добрая душа! – обещает, что по вашему требованию выкупит сертификат досрочно. Да только вот проценты заплатит – по ставке вкладов до востребования. То есть вы лишаетесь именно того, ради чего покупали сертификат, – возможности досрочно получить деньги, не потеряв высокого процента.

Итак, чем, а высокой ликвидностью эти бумаги не радуют. Но, может быть, они высокодоходны и надежны? Как соотносятся процентные ставки по ним со ставками по другим вкладам?

Вот тут-то нас подстерегает новое разочарование: как ни верти бланк сертификата, величину ставки на нем не обнаружишь. Взамен этого нам сообщают, что “ставка дохода по сертификату является плавающей” и “может увеличиваться или уменьшаться Банком в одностороннем порядке в зависимости от ситуации на финансовом рынке (!)”. При этом не оговаривается, как часто может меняться ставка и по какой формуле.

В апреле обещаемая ставка составляла 17% годовых, если сертификат будет предъявлен к оплате через полгода, и 18% годовых, если через год. Сравните: ставка по срочным депозитам составляет от 17 до 25% годовых в зависимости от срока и суммы вклада, ставка по самым популярным “срочным вкладам с ежемесячной выплатой процента” – 1,4 % в месяц (или 18,2 % за год – по сложной ставке). В общем-то, разница невелика. Но главное – все эти цифры легко могут измениться по прихоти Сбербанка! Ну, а за промежутки времени, не кратные полугоду, проценты будут начисляться по уже упоминавшемуся принципу: по ставке вкладов до востребования.

Наконец, о надежности. Условия выпуска сертификатов и их внешний вид, прямо скажем, настораживают. Дело в том, что эти бумаги не соответствуют требованиям к сберегательным сертификатам банков, утвержденным Центробанком (Письмо ЦБ России от 10 февраля 1992 года “О депозитных и сберегательных сертификатах банков” в редакции от 24 июня 1993 года).

Согласно этому письму, на бланке сертификата должны содержаться, помимо прочих, следующие сведения (“обязательные реквизиты”):

Ничего этого на сбербанковском сертификате нет! На лицевой стороне, кроме разнообразных завитушек, мы прочтем лишь название самой бумаги, ее номинал, номер бланка, номер отделения Сбербанка и дату выдачи сертификата. Похоже, Сбербанк живет по песне: “Мой адрес- не дом и не улица, мой адрес – Советский Союз”.

На обороте мы обнаружим “Выписку из условий выпуска сберегательного сертификата” (разъясняющую, что же такое “плавающая ставка” и практически не содержащую явно выраженных обязательств), да место для информации о погашении сертификата – до поры до времени пустое. Вместо обязательства банка вернуть деньги мы читаем на сертификате, что их сохранность и выдачу по первому требованию … гарантирует государство. А что, Сбербанк сам – как самостоятельное юридическое лицо – этого делать не собирается?

Наконец, печать отделения на сертификате имеется, а подписи ответственных лиц отсутствуют, – место для них даже не предусмотрено! Уже одно это ставит под сомнение действительность данной бумаги. Так что если Сбербанк, не дай Бог, вдруг передумает платить по сертификатам, вкладчикам будет сложно даже подать в суд. (Но, конечно, гораздо реальнее опасность того, что Сбербанк просто снизит ставку по сертификатам до минимально возможного уровня.)

Можно ли сказать, что оформление сертификатов абсолютно незаконно? Строго говоря, нет. Дело в том, что в уже упоминавшемся письме ЦБ “О депозитных и сберегательных сертификатах” есть оговорка: “Сберегательные сертификаты Сбербанка РФ могут обращаться по своим, отличным от вышеперечисленных, условиям, согласованным с ЦБ РФ.” Однако, на наш взгляд, этой оговорки еще недостаточно, чтобы обосновать действия Сбербанка.

Во-первых, в письме говорится об особых условиях обращения бумаг Сбербанка. Но обращение – это переход ценной бумаги от одного владельца к другому. Несоблюдение же обязательных реквизитов – это нарушение условий выпуска сертификатов, а об особых правах Сбербанка в этом отношении ЦБ не упоминает.

Во-вторых, особые условия для Сбербанка могут быть оправданы, если они вызваны не капризами, а объективными причинами: например, очень большими масштабами его деятельности или необходимостью упростить слишком сложные вещи (чтобы сделать их понятными любой бабусе). Но ни всенародным размахом Сбербанка, ни потребностью в упрощении нельзя объяснить исчезновения с бланка упоминания об обязательстве выплатить деньги, адреса или подписей должностных лиц. Это или разгильдяйство – или барство: “вот, мол, я какой – общий порядок мне не указ!”

В-третьих, наконец, если Центробанк действительно признал необходимость особых условий для Сбербанка, то не худо было бы документально подтвердить это согласие. Разве сложно повесить на стенку в каждой сберкассе “Условия выпуска и обращения сберегательных сертификатов” с визой ЦБ? Вместо этого посетителям рассказывают о сертификатах устно. В лучшем случае дают красочную, но недостаточно подробную рекламку, не имеющую к тому же силы обязательства. Из самого бланка, как мы убедились, тоже много не выжмешь … А ведь потребитель имеет право на полную и достоверную информацию о приобретаемом им товаре или услуге!

Итак, Сбербанк в очередной раз демонстрирует нрав и стиль монополиста, который делает так, как удобно ему, а не так, как удобно партнеру, да еще и с законодательством не слишком считается. Ну что ж – не в первый раз… Но только стоит ли удивляться, что его замечательная ценная бумага спросом как-то не пользуется?