Система страхования банковских вкладов, выгоды для вас
Опубликовано: 24.10.2018
Система страхования банковских вкладов дает частным вкладчикам (физическим лицам) гарантию того, что при банкротстве банка или приостановлении (отзыве) лицензии на право заниматься финансовой деятельностью, они получать свои денежные средства. Для того чтобы обеспечить гарантированный возврат денежных средств, банки вносят деньги в качестве страхового взноса в специальный фонд. Таким образом, при возникновении критической ситуации вкладчики имеют возможность вернуть свои денежные средства, размещенные на вкладах банка.
Система страхования позволяет решить достаточно большой перечень социальных и экономических проблем. Она стабилизирует работу банков, предотвращает панические настроения населения при возникновении финансовых потрясений. Кроме того, система страхования повышает доверие граждан к банкам, что влечет за собой развитие долгосрочного сотрудничества.
Процент на остаток денег на карте
Эта система впервые была обкатана в Америке в 30-е годы прошлого века в период Великой депрессии. Была специально организована Федеральная ассоциация страхования депозитных вкладов и установлена сумма возмещения в размере 5 000 долларов. На сегодняшний день сумма возмещения составляет порядка 250 000 долларов США.
Страхование жизни. Ерлан Камбетбаев. Дмитрий Надиров. Виталий Верёвкин
Система страхования вкладов в России начала свое существование в конце 2003 года. В декабре был принят федеральный закон о страховании банковских вкладов. В 2004 году было учреждено Агентство страхования вкладов. Участие в этой системе является непременным для вновь открываемых финансовых учреждений. В противном случае лицензию на осуществление банковской деятельности просто невозможно получить. На сегодняшний день участниками обязательной системы страхования вкладов являются порядка 900 действующих финансово-кредитных учреждений.
В качестве страхового возмещения вкладчику выплачивается сумма его вклада полностью, но в размере не более 700 000 рублей. Если вклад был оформлен в иностранной валюте, производится пересчет в рублевом эквиваленте, но, на дату до наступления страхового случая. Как уже упоминалось, максимальная сумма страхования банковских вкладов составляет 700 000 рублей. Это касается всех вкладов, открытых в одном банке. Если у клиента несколько вкладов в различных банках, он может получить компенсацию в каждом отдельно взятом финансовом учреждении.
Нередки случаи, когда суммы компенсации не хватает для выплаты средств по вкладу. Например, у клиента в банке находятся несколько счетов по 1 млн. рублей каждый. В этом случае он получит в качестве компенсации 700 000 рублей. Оставшиеся денежные средства он сможет получить только в ходе процедуры конкурсного производства при банкротстве учреждения. При этом заявить свои требования конкурсному управляющему необходимо еще на стадии наблюдения, то есть в течение ближайших 6 месяцев с момента открытия процедуры банкротства. Тянуть не нужно, как правило, при банкротстве банка возникает довольно большая очередь кредиторов.
В ситуации, когда клиент является одновременно вкладчиком и заемщиком (взял кредит), сумма требований по выплате компенсации уменьшается на сумму полученного им кредита.
Страховыми случаями, предусматривающими выплату компенсаций по банковским вкладам, признаются:
Аннулирование лицензии, выданной Центральным банком на осуществление банковской деятельности; Введение в действие моратория на операции, осуществляемые при работе с клиентами – физическими лицами. Данные действия осуществляются только по распоряжению Центробанка России.Осуществление компенсационных выплаты по страховым случаям начинается по истечении двух недель с момента наступления страхового случая. При наличии небольшого количества кредиторов выплаты производятся в Агентстве страхования вкладов. Если количество кредиторов достаточно велико, выплатами занимаются банки, уполномоченные на совершение действий Агентством. Это возможно только при условии того, что эти банки являются участниками системы страхования. Выплаты могут производиться также посредством почтовых переводов. Порядок выплаты компенсаций устанавливается для каждого конкретного страхового случая отдельно.
Необходимо отметить, что не все случаи признаются страховыми. В ряде случаев получение компенсации невозможно. Сюда можно отнести следующие ситуации:
Не подлежат возмещению суммы, находящиеся на счетах лиц, занимающихся трудовой деятельностью без образования юридического лица. К ним относятся нотариусы, адвокаты. То есть, в тех случаях, когда вклад открывается для расчетов с клиентами; Вклады, открытые на предъявителя также не попадают под систему выплат компенсации; Вклады, которые были переданы в доверительное управление; Средства, размещенные на металлических счетах (только обезличенные); Не подлежат компенсации денежные переводы, получаемые без открытия расчетного счета; В случае если вклады открыты в зарубежных филиалах банка-банкрота денежная компенсация не выплачивается.Основой системы страхования вкладов в финансовом смысле является фонд обязательного страхования. Именно в него поступают все отчисления банков на цели страхования. Размер фонда на сегодняшний день составляет свыше 190 млрд. рублей. Размер страхового взноса одинаков для всех участников финансово-кредитной деятельности. Выплаты по страховым случаям производятся банками каждый квартал.
На сегодняшний день планируется увеличить сумму выплат по страховым случаям с 700 000 рублей до 1 000 000 рублей. С момента организации системы страхования увеличение сумм компенсации производилось уже четыре раза.
Первоначальная сумма компенсации составляла 100 000 рублей. Последнее увеличение произошло в 2008 году в разгар мирового финансового кризиса.
Сегодняшнее увеличение продиктовано ростом инфляции в стране. Еще одним объяснением увеличения суммы компенсации является рост благосостояния населения. Граждане более охотно несут деньги в банк для размещения на срочных вкладах.
На сегодняшний день наблюдается достаточно большое количество выгодных предложений по размещению денежных средств на среднесрочных и долгосрочных депозитных счетах. Разработаны привлекательные условия вкладов для пенсионеров. Кроме того, повышение суммы компенсации продиктовано тем, что страны бывшего СНГ уже увеличили суммы страховки, соответственно их уровень гораздо выше уровня российских банков.
Повышение суммы застрахованных вкладов в банке сможет дополнительно привлечь порядка 150 млрд. рублей в качестве депозитных вкладов. Кроме того, для банков, предлагающих завышенные процентные ставки по вкладам, сумма ежеквартальных страховых выплат будет увеличена.
