Способы мошенничества в страховании :: TRISTAR.com.ua
Опубликовано: 20.10.2018
Вот типичный способ страхового мошенничества:
Встречаются два человека , назовем их условно Мошенник (м) и Жертва (ж). Будущая жертва мошенничества знает мошенника либо лично, либо через общих знакомых. Мошенник делает предложение от которого жертве трудно отказаться, а именно - с помощью страхования в зарубежной страховой компании (СК), используя льготы при уплате налогов, накопить достаточную сумму денег для безбедного существования.
Условия следующие: в течение n лет вы ежегодно платите по 5000 долларов (в нац. валюте по курсу) — если с вами ничего не происходит (болезнь, потеря трудоспособности, смерть), то по истечении этих n лет вы получаете 100 000 долларов (в нац. валюте по курсу). Если же происходит, то заветная сумма достается вам (или наследникам) значительно раньше. Ж предлагают заполнить заявление на участие в программе страхования, при этом ее заботливо предупреждают, что страховая компания , рассмотрев заявление, может отказать вам и вернуть деньги, — если у вас не та работа или со здоровьем проблемы. В результате Ж. добросовестно заполняет заявление. Потом он идет в банк , где отправляет первый страховой взнос, и начинает ждать пакет документов от страховой компании. Все — Ж совершил ошибку и попался.
У него на руках не осталось никаких бумаг, в которых говорилось бы об условиях, на которых заключен договор. Проходит месяц, два, пять, пока не приходит долгожданный пакет документов. А в нем совсем не то, что ожидал Ж. Во-первых, открыв пакет, Ж узнает, что расторгнуть договор страхования нельзя (уже прошло слишком много времени). Во-вторых, договор страхования заключен у него не с иностранной страховой компанией, а, например, с местной «Корпорацией неизвестных фондов». Правда, он перестрахован в некой «Swindler Reinsurance Ltd», но кто его знает, что это такое. Ну, как же вы не заметили: на рекламных материалах говорится, что СК «КНФ» входит в Группу «Хитеринвест» и является ее партнером! В-третьих, от схемы «n лет по 5000, а потом получите 100 000» не осталось и следа. Платить надо 6000 долларов в год, а через n лет, если будете живы, то получите 35 000 долларов. Если вдруг умрете, то эти деньги получите раньше. Если умрете от «несчастного случая со смертельным исходом», то получите в два раза больше — 70 000 долларов. Но страховки не будет, если смерть от несчастного случая стала результатом «болезненного приступа, инфаркта, инсульта, нервного расстройства и потери сознания…». Попробуйте представить себе несчастный случай со смертельным исходом без «болезненного приступа... и потери сознания». Видимо, остается лишь смириться с потерей денег.
Мнение
Виктория Федорова, финансовый консультант:Во-первых, расторгнуть договор можно только в том случае, если он был подписан двумя сторонами - в нашем случае - СК и Ж. Из этой ситуации видно, что был сделан первый взнос и оформлено заявление. И все! Договор не подписывался Ж, значит его не существует юридически. Как можно считать договором то, что не было подписано?
Во-вторых, расторгнуть договор возможно даже в первые два года действия страховой программы, Но возврат денег будет равняться нулю, так как сумма налогов и расходов на ведение дела клиента либо равняется либо превышает сумму внесенных платежей за этот период. Об этом, как правило, прописывается в Страховом полисе (договоре), который Клиент (Ж.) имеет возможность изучить до того, как решит его подписывать. Если Клиенту не подходят условия договора, и он отказывается заключать договор с СК, он просто получит свой первый взнос обратно без учета комиссии банка.
В-третьих, касаемо "несчастных случаев с инфарктами и потерей сознания". Законодательство четко разграничивает - какой риск является несчастным случаем, а какой уходом из жизни по любой причине , что также зафиксировано в Страховом Полисе (договоре). (ЗУ "О страховании", Правила страхования, которые утверждаются каждой компанией, но в точном соответствии с законодательством).
Каждый риск в договоре, который решил приобрести клиент в своей программе, содержит определенную сумму и прописывается в нем же.
Страховщики и клиенты - несколько популярных схем взаимного надувательства (Российский опыт)
Страховщики обвиняют клиентов в мошенничестве, а между тем и сами не прочь сэкономить на выплатах. Рассмотрим несколько самых популярных схем надувательства с обеих сторон (Россия).
Например, страховую компанию обманывают с помощью инсценировки страхового случая. Когда граждане подыскивают аналог уже имеющейся разбитой машины, заключают договор страхования, а затем в срок от недели до месяца имитируют аварию на дороге. Другая разновидность этой аферы - замена исправных запчастей авто на поврежденные и фальсификация ДТП. Нередки случаи лжеугона машин. Как правило, действует целая группа мошенников. Ведь "угнанную" c согласия хозяина машину либо разбирают на запчасти и продают, либо переправляют в соседние регионы. Процесс фальсификации угона и получения возмещения в этом случае ставится на поток.
Другая популярная схема - страхование автомобиля в нескольких компаниях. "Поскольку страховщики не имеют единой базы по убыткам, то нередко мошенники страхуют авто в разных страховых компаниях и получают многократное возмещение по одному и тому же убытку", - рассказывает Евгений Потапов, председатель комитета по противодействию страховому мошенничеству ВСС. Этот способ наживы нетрудно реализовать, поскольку страховаться в нескольких компаниях закон не запрещает. Зато категорически запрещено получать 100-процентное возмещение по одному случаю несколько раз.
Аферисты также любят завышать стоимость ущерба с помощью поддельных документов (справок, фотографий и др.), предъявляемых на предварительную страховую экспертизу, или подлога автозапчастей. Нередки также случаи страхования задним числом, то есть полис приобретается уже после наступления страхового случая. Обычно такие преступления совершаются в паре со страховым агентом.
Особо удачливым мошенникам удается использовать сразу все способы отъема денег у страховщика. Таких, правда, надо искать преимущественно среди должностных лиц, которым административный ресурс позволяет делать это без особой угрозы быть пойманными за руку. Так, по словам одного сотрудника ГИБДД, он, как и многие его коллеги, давно практикует следующую "фишку". Покупает новую машину, страхует ее, потом едет на "разбор" и приобретает аналогичные детали с битых машин - бампер, крыло, капот и другие.
Затем снимает новые детали со своего авто и заменяет их битыми. Понятно, что гаишник без проблем оформляет ДТП и получает выплаты. А когда заканчивается страховой период, переходит в другую страховую компанию, там ситуация повторяется. На третий год он машину сам у себя ворует, сдает ее на запчасти, вновь получает выплату, покупает очередное авто и... проворачивает аферы по кругу. Наш источник признает, что это весьма серьезное подспорье в его семейном бюджете.
Помимо автострахования в списке страховых надувательств также фигурирует фальсификация переломов рук, ног и других частей тела (инсценировка страховых случаев). Из-за кризиса некоторые ипотечные заемщики даже готовы были сознательно нанести ущерб здоровью, лишь бы расплатиться с банком. Конечно, на такой отчаянный шаг решаются единицы.
Прижимистые страховщики
Жалуясь на свои страдания, страховщики предпочитают не акцентировать внимание на том, что и сами они зачастую дают повод для негодования со стороны клиентов, отказываясь от своих обязательств. Недаром же, согласно данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), 34,1% россиян считают, что страховщики сами обманывают клиентов. Достаточно открыть любой специализированный форум в Интернете и почитать отзывы, чтобы выявить несколько популярных ухищрений страховщиков, которыми они пользуются для экономии на выплатах.
Чаще всего посетители сайтов жалуются на занижение стоимости ремонта жилья. "Первый раз занизили стоимость ремонта в три раза и заплатили недостающее только после жалобы в Росстрахнадзор. Второй раз просто не платили, мотивируя тем, что якобы их брокер не сдал деньги в кассу за полис (выяснилось это через 10 месяцев после заключения договора). Но тут я уже знал, что делать, - жалоба в ведомство, и через месяц получил деньги", - рассказывает один из недовольных.
Есть и такие, что практикуют затягивание процесса выплат в расчете на то, что из-за нескольких тысяч судиться клиенты не станут.
Страдают страховщики еще и излишней дотошностью. Они очень любят придираться к документам. Даже небольшая ошибка в полисе или справке из милиции будет доводом, чтобы постараться не выплачивать положенное возмещение. "Мне в прошлом году отказали в выплате 130 тыс. рублей из-за отсутствия в справке милиции слов "неустановленными третьими лицами", - рассказывает один из посетителей форума.
Кроме того, бывают случаи, когда страховщики экономят на ремонте авто и выписывают направление клиенту не в официальный автосервис, а в более дешевый, партнерский. Но там качество обслуживания может быть ниже, да и детали по возможности используются не оригинальные.
Примеры страхового мошенничества в странах Центральной и Восточной Европы:
Случай произошел в Чешской республике, на отдаленной территории, где водитель автомобиля Renault столкнулся с деревом. Автомобиль получил много повреждений, но водитель обошелся без травм. Через 30 минут, авто клиента было быстро убрано с места ДТП с помощью эвакуатора. На следующий день эвакуатор доставил Renault на место происшествия и оставил его у того же дерева. Клиент совершил телефонный звонок в страховую компанию. Вскоре на место ДТП прибыла полиция и другой эвакуатор. Что же на самом деле произошло и как это объясняется? Когда произошло столкновение с деревом, водитель был в состоянии алкогольного опьянения, он знал, что в выплате страхового возмещения ему будет отказано. На следующий день, уже в трезвом состоянии, клиент позвонил в полицию, а не своему товарищу, у которого был эвакуатор. Но клиент не принял к сведению то, что были свидетели, которые наблюдали эту ситуацию два дня подряд и заметили странное поведение водителя. В одном из небольших городов Болгарии человеку было продано авто, который на первый взгляд не мог себе позволить такой автомобиль. Человек, который совершил покупку авто, был тяжело болен. Перед его смертью доверенность на авто была передана другому лицу. Сразу после смерти настоящего покупателя, поверенное лицо заявило, что авто похищено. В процессе расследования данного случая было обнаружено, что на самом деле авто было импортировано из Германии, но ни документов на авто, ни регистрации от немецкого производителя, ни предыдущего владельца не было. Этот случай подробно расследовался. После выявленных фактов, компания имела полное право отказать в выплате страхового возмещения. В сфере страхования жизни тоже встречаются махинации. Так, женщина в Венгрии заявила о принадлежности страховой выплаты в связи со смертью ее мужа, умершего в 2006 году на море в Греции во время занятий серфингом. Выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного лица, согласно полису страхования жизни, должен получить в общем 376 тыс. евро. от нескольких страховых компаний. Все эти компании отказали в страховом возмещении и наняли частного детектива для детального расследования. Оказалось, что муж женщины, скончавшегося в Греции, на самом деле живет на ранчо в Чешской Республике или в Словакии. На основе данной информации, полиция арестовала мужчину и его сообщников, преследуя их по всей Венгрии. Следующий пример страхового мошенничества, который был успешно разоблачен полицией, произошел в Сербии. Владелец недорогого автомобиля (приблизительная стоимость 500 евро, регистрация в Сербии) на одной из горных дорог совершил столкновение с автомобилем дорогой марки авто Mercedes, зарегистрированного за границей. Полиция прибыла на место ДТП и составила протокол с двузначным содержанием и с несколькими нечеткими фотографиями самой ДТП и повреждений авто. Сразу после происшествия авто покинуло Сербию с целью проведения «восстановительных работ» за рубежом. Впоследствии, Дельта Дженерали Osiguranje получила счет-фактуру свыше 20 тыс. евро за ремонт. В Румынии в 2009 году работник государственной организации, владелец авто BMW, заявил в СК о повреждениях авто на сумму 8 тыс. евро. По заявлению застрахованного, авто Citroen столкнулся с BMW, тем самым спровоцировав удар с ограждением. Авто BMW получило значительные повреждения передней и задней частей. Все ремонтные работы были проведены на станции технического обслуживания, с которой СК раньше никогда не работала. После организованного страховщиком расследования оказалось, что техническая станция обслуживания принадлежит самому собственнику авто BMW, а водитель авто Citroen - его работник. Кроме того, расследование показало, что нанесенным повреждениям на авто уже свыше одного года и восстановительные работы уже проведены другой страховой компанией. Еще интересные моменты расследования показали, что авто Citroen был недавно приобретен и владелец тоже подал заявление в СК на возмещение ущерба.Использовались материалы: Газета "Новая" , generali.garant.ua , Энциклопедия начинающего предпринимателя: Практические рекомендации. под редакцией доктора экономических наук Емельянова Владимира Михайловича — М.: Бук#пресс, 2006.
