Полезные советы enginrussia.ru
Опубликовано: 08.10.2018
По статистике, у каждого 80-ого путешественника в поездке наступает страховой случай. Обычно это травма или болезнь, за которые застрахованному человеку полагается возмещение. Выходит, что в каждом самолете с туристами есть минимум двое, кому страховка точно пригодится. Вместе с компанией «Абсолют Страхование» объясняем основные вещи про страхование в поездках. Это сэкономит вам деньги и нервы. В расчетах ниже 1 доллар равен 57 рублям.
Иллюстрация с сайта: www.cartoonstock.com
1.Так покупать страховку или нет?
Решать вам, но желательно купить. Если путешествуете самостоятельно и виза не нужна, никто не станет спрашивать полис страхования. Вы вспомните о нем сами, случись неприятность. Без страховки платить за услуги врача, лекарства, транспортировку и много чего еще придется из собственного кармана (смотрите ФЗ от 15.08.1996 N 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию» , статья 14, пункт 5 и ФЗ от 29 июня 2015 г. N 155-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» ). Если для поездки нужна виза, без полиса не обойтись. Это требование посольств иностранных государств. Страхуют выезжающих за границу на сумму от 2 млн рублей (сейчас это 35 000 долларов).
Страховка на время поездки — дело добровольное, но лучше не надеяться на «авось» и позаботиться о минимальной защите. Стоит это в среднем один доллар (=57 рублей) в день, т. е. страховка недельной поездки в Европу обойдется вам рублей в пятьсот, а то и меньше. А сэкономите миллионы.
2. Два миллиона рублей, говорите.
А на что могут потребоваться такие деньжища? Это так кажется, что 2 млн рублей — много. На самом деле и этих денег хватает не всегда. Зависит от случая. Сейчас 2 млн рублей стоят в два раза меньше, чем, скажем, в начале 2014-го года, поэтому страховой минимум хотят увеличить до 3 — 5 млн рублей, чтобы денег наверняка хватало для получения медпомощи за границей, транспортировки (или эвакуации) на родину. А случится может все, что угодно. И обезвоживание, и аппендицит, и панкреатит, и камни в почках. Можно и просто в ванной поскользнуться. В страховой компании, с которой мы подготовили этот материал, нам рассказали много историй с хорошим финалом и одну с плохим. Вот одна из них: во время отдыха в Таиланде у женщины случилось кровоизлияние в мозг. Лечение обошлось в чуть более 2 500 000 рублей: операция, лекарства, уход и эвакуация домой в сопровождении медицинского персонала. Пострадавшая была застрахована на 50 000 долларов. Эти деньги покрыли все необходимые процедуры и женщину привезли долечиваться домой. В конце прошлого года у «Абсолют Страхования» был тяжелый случай на 14 000 евро в Турции: мужчина отравился и попал в реанимацию. Говорят, что дети могут травмироваться панорамными окнами: с разбегу врезаются в огромные стекла и ранят себя осколками. Закончим нестрашным примером: у ребенка после купания в море заболело ухо, приехал врач, дал капли. Родители заплатили 50 долларов, на этом лечение и траты закончились. Обычно для отдыха на море (Египет, Турция) самый частый случай — отравление едой и напитками. На втором месте травмы. В Европе отравления случаются гораздо реже, там больше простуд и травм (лыжи, сноуборды).2 млн рублей — страховой минимум, который установили в 2015 году. Лечение за границей стоит немалых денег, а эта сумма — гарантия, что в случае ЧП вы получите необходимую медицинскую помощь и вас привезут домой.
3. С заграницей понятно, но я туда пока не собираюсь.
Для путешествий по России достаточно полиса ОМС? С ним-то я в безопасности?Не совсем. Многие успокаивают себя тем, что есть полис ОМС (обязательного медицинского страхования). Надо понимать, что у него есть ограничения: например, вполне возможна ситуация, когда вам сделают рентген, но не наложат гипс. В целом же определенное лечение по полису ОМС в государственных клиниках вы получите. Еще лучше, если есть полис ДМС (добровольное медицинское страхование). По нему лечат в частных клиниках.
А вот что касается передвижения — в этом смысле человек совсем не застрахован. Представьте: вы летите из Владивостока в Сочи или Калининград (берем самые дальние расстояния) и с вами что-то случается, пусть нестрашное, но улететь вовремя домой вы уже не можете. Вы продлеваете гостиницу и вам нужен новый билет. Ваши потери в лучшем случае составят 20–30 тысяч рублей. Или, наоборот, требуется срочная эвакуация. Без страховки все расходы лягут на вас и вашу семью.
И вот еще что: авиакомпания не посадит в самолет ребенка с ветрянкой, краснухой и прочими заметными инфекционными заболеваниями. Придется продлевать поездку и ждать, когда все пройдет.
Полис ОМС защищает человека с точки зрения медицины. Не на 100%, но защищает. Если вам потребуется продлить гостиницу и купить новые билеты, полис ОМС не поможет компенсировать траты.
4. Хорошо, а что конкретно входит в страховку путешественника?
В минимальную страховку по закону входит четыре вещи, страховщики называют их рисками:
медицинские расходы (обычно в них входит и экстренная стоматология) транспортировка из-за границы, эвакуация с места происшествия, репатриация останков. Эти четыре пункта должны быть в любом полисе, не важно, на какую он сумму. В страховой компании «Абсолют Страхование» можно застраховаться на 35 000, 50 000, 100 000 и 1 000 000 долларов/евро. Чем больше страховая сумма, тем больше ответственность страховщика. «Абсолют Страхование» — единственная страховая компания, которая предлагает туристам полисы с покрытием в 1 000 000 долларов/евро. Его называют «Защита на миллион». Конечно, и тут не без ограничений, но в том, что это максимально возможная защита путешественника, можете не сомневаться.Обязательный минимум для любого страхового полиса — это медицинские расходы, транспортировка из-за границы, эвакуация с места происшествия и репатриация останков.
5. Может, хватит про медицину? Я же отдыхать еду, а не лечиться.
Расскажите лучше, что еще страхуют туристы?Окей. Программы страхования гораздо шире и одной медициной не ограничиваются. Просто оплата врачей за границей — это самый частый страховой случай у путешественников. Выше мы назвали четыре риска, которые по закону должен покрывать полис любой страховой компании. Покупая полис, смотрите внимательно на то, какие случаи страховка не покрывает.
Программы у всех страховщиков разные. Минимальная страховка «Абсолют Страхования» шире той, что требует закон: в нее включены эвакуация детей, проезд и проживание третьего лица, а также срочные сообщения. Разберемся, почему это важно. Эвакуация детей нужна, если что-то случилось с родителями, а дети остались без присмотра. Страховщики сначала привезут детей родственникам, а потом займутся родителями. Проезд и проживание третьего лица потребуются, если что-то произошло с ребенком и нужно задержаться дольше, чем планировалось, сдать или поменять билеты, продлить гостиницу. Срочное сообщение — это звонок в сервисную компанию, он может стоить денег. Все, что назвали, входит в программу минимум «Абсолют Страхования» .
Теперь назовем дополнительные опции, они в минимум не входят и оплачиваются отдельно. Визит третьего лица — это, когда застрахованный находится один за рубежом. Он в тяжелом состоянии и страховая оплачивает приезд к нему близкого родственника. Досрочное возвращение — в случае смерти близкого родственника страховщики поменяют билеты и вернут застрахованного в Россию. Задержка авиарейса более, чем на 4 часа и потеря багажа — здесь все понятно. Отмена поездки — это когда человек не может поехать в путешествие из-за того, что с ним или с его родственником что-то произошло: сломал ногу, сгорел дом, вызвали в суд или в армию. Получить юридическую помощь за границей можно при наличии нужного пункта в страховке. Для длинных полисов со сроком более 180 дней есть временное возвращение. Если человек долгое время находится за рубежом, то ему оплатят билет туда-обратно (важное условие: смерть близкого родственника или повреждение имущества). Есть еще гражданская ответственность — это страховка на случай нанесения ущерба имуществу или жизни и здоровью человека. Это когда люди едут, например, кататься на лыжах. На склоне можно сломать лыжи, палку, человека задеть. Посольства Австрии и Швейцарии хотят видеть в полисе, что гражданская ответственность застрахована. Спортивные риски — отдельный разговор, их надо страховать дополнительно. Обычный полис спортивные риски не покрывает.
Ну вот, теперь вы знаете основные риски путешественников. Дальше думайте сами.
На время поездки страхуют все, что угодно: гражданскую ответственность, юридическую помощь за границей, временное или досрочное возвращение, задержку или отмену поездки, потерю багажа, визит третьего лица. И варианты на этом не заканчиваются. Выше краткое объяснение основных рисков.
6. Сколько стоит стандартная страховка без спортивных рисков и прочего экстрима?
По разному, но в целом немного. Минимальная защита на 35 000 долларов в среднем стоит один доллар (=57 рублей) в день. У «Абсолют Страхования» минимальная страховка в Турцию на 7 дней стоит 5,60 долларов (=320 рублей), на 10 дней 8 долларов (=456 рублей). В Европу 380 и 550 рублей соответственно.
Расширенная страховка стоит дороже. Дополнительные опции можно купить отдельно, но выгоднее брать в комплексе. Например, «Защита на миллион» (максимальная страховка, которая включает все риски, перечисленные выше) для Европы будет стоить 2 доллара (=114 рублей) в день.
Если общее количество поездок более 75 дней в году, имеет смысл купить годовой полис. Сравните: если «Защита на миллион» стоит на день 2 доллара (=114 рублей), то на год она стоит порядка 150 долларов (=8 549 рублей). Здесь количество поездок неограниченно, но каждая поездка не более 30 дней. Это и выгодно, и удобно. Можно купить полис и забыть о страховании на ближайшие 12 месяцев.
Не самая максимальная, но все равно большая защита на год в 100 000 евро стоит 65 евро (=4 462 рубля). Количество поездок неограниченно, но когда каждая поездка не более 90 дней.Страховщики советуют: если много ездите, возьмите страховку на год с неограниченным количеством поездок, где каждая поездка не более 90 дней. Этого полиса вполне достаточно, учитывая командировки и отдых с семьей. К примеру, можно поехать один раз на неделю, второй раз на две недели, третий раз на месяц, потом на три дня. И так сколько угодно раз в течение года. Или можно съездить 3–4 раза практически на 90 дней.
Минимальная страховка на 35 000 долларов в среднем стоит один доллар (=57 рублей) в день, максимальная — 2 доллара (=114 рублей) в день или 150 долларов (=8 549 рублей) в год. Если много ездите, возьмите страховку на год с неограниченным количеством поездок.
7. Слышал(а), что страховка с франшизой дешевле. Это так?
Да, все верно. Полисы с франшизой стоят чуть дешевле, чем полисы без нее. Франшиза — это та часть расходов, которую несет застрахованный. Если за время поездки ничего не случится, вы сэкономите, а если случится, потеряете стоимость франшизы (обычно это 50 долларов). Например, визит к врачу стоит 150 долларов. По полису с франшизой 50 долларов платит застрахованный, а 100 долларов страховая компания. Если случай на 3000 долларов, 2950 долларов платит страховая компания, 50 долларов застрахованный.
Если полис стоит 1500 рублей, с франшизой его можно купить за 1250 рублей. За три-четыре поездки в году, сэкономите тысячу, а то и две тысячи рублей.
По словам страховщиков, франшиза в России не прижилась: купить такой полис можно, но им особо не интересуются. Россияне не готовы платить врачу 50 долларов, когда «все включено». Да и страны Шенген не принимают полисы с франшизой. За границей все иначе: в полисах на 10 000 000 долларов, по которым медпомощь получаешь без ограничений, всегда есть франшиза 50 долларов, евро или фунтов. Для нас франшиза — это вопрос будущего. Хотя страховка, включенная в стоимость туров, как правило, с франшизой. Повторим: покупая тур, внимательно читайте все исключения: дешевые страховки мало, что компенсируют и не помогут, если случится что-то серьезное.
Полисы с франшизой стоят дешевле, чем полисы без нее. Франшиза — это та часть расходов, которую несет застрахованный. Если за время поездки ничего не случится, экономите, если случится, теряете стоимость франшизы — обычно это 50 долларов.
8. Что не так с полисом из турпакета?
Как правило, он с франшизой. Это нормально, просто будьте к этому готовы. Важно другое: полис нужно очень внимательно читать, найдите, что именно застраховано и какая территория. Иногда бывает так: застрахован только тот маршрут, по которому двигается турист: пересечение границы, самолет, трансфер в гостиницу, территория гостиницы, маршруты экскурсий, купленные у оператора, трансфер в аэропорт и дорога домой. Это застраховано, а все остальное нет. Если турист перешел дорогу или купил экскурсию где-то в городе, то страховка уже не сработает. Так быть не должно. Это максимально утрированный пример, но будьте внимательны. В таких полисах есть и другие ограничения. Если ездите не часто или путешествуете с детьми, и полис в турпакете вас смущает, купите дополнительную страховку в страховой компании и отдыхайте спокойно.
В полисах, которые продают вместе с туром, есть ограничения. Их можно не заметить. Всегда внимательно читайте полис из турпакета. Если в нем что-то смущает, а вы едете с детьми, совет: купите дополнительную страховку в страховой компании.
9. Что на счет алкоголя: если я выпил(а) и травмировался, мне оплатят лечение?
Нет, чаще всего на травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения, страховка не распространяется. Есть компании, которые утверждают, что их расширенная страховка покрывает алкоголь (и еще осложнения при беременности), но, если прочитать условия внимательно, станет ясно, что алкоголь влияет на размер страховой выплаты, а еще исключается репатриация останков. У «Абсолют Страхования» страховка не работает, если человек выпил алкоголь и с ним что-то случилось, и они честно об этом говорят. Правда, планируют ввести компенсацию трат застрахованного, если алкоголь и страховой случай никак не связаны. Ведь бывает, что у человека заболело ухо, а до этого он выпил два бокала вина. Одно с другим не связано: ухо болит, потому что его замочили днем, а вино выпили за ужином. Все понимают, что это разные вещи.Как правило, страховка не распространяется на травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения. Некоторые страховые компании планируют ввести компенсацию трат застрахованного, если алкоголь и страховой случай не связаны.
10. Беременным путешественницам, наверное, нужна специальная страховка?
Вообще, стандартная страховка покрывает операции, цель которых спасение жизни застрахованного в результате внезапных осложнений протекания беременности. При этом, беременным лучше покупать расширенную страховку с максимальной оплатой медицинской помощи. Таких предложений на рынке немного. Даже расширенная страховка не покрывает расходы при беременности более 31 недели.
Беременным лучше покупать расширенную страховку с максимальной оплатой медицинской помощи. При этом операции с целью спасения жизни застрахованного в результате внезапных осложнений протекания беременности покрывает стандартная страховка.
Страховку сегодня все чаще покупают на сайте страховой компании. Это удобно: не надо никуда ходить, а электронный полис принимают в посольствах и вообще везде. Если решите брать полис у «Абсолют Страхования», узнайте у своего руководства, не застраховано ли их имущество в этой компании. Если да, то вам положена корпоративная скидка на много разных страховок, в том числе на страховку выезжающего за рубеж. Сэкономить на страховке от «Абсолют Страхования» еще можно за счет бонусов Сбербанка: за 50 бонусов дадут скидку 50%.
Если случилось ЧП, звоните по номеру, указанному в полисе. В сервисной компании помогут вызвать врача или скорую помощь, а также объяснят, как себя вести при краже или потере документов, ДТП и других непредвиденных обстоятельствах. Обычно медицинские центры принимают гарантию оплаты сервисной компании. Если в поездке вы покупали лекарства или были другие покрываемые страховкой расходы, страховая компания возместит эти траты. Сохраняйте чеки.
